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新能源车专属险上线,要让“电车”买得起也“保得起”

2022/01/14 09:00
广州日报
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“就晚了几天提车,猝不及防保费就贵了约一万元。”选择元旦过后才提车的新晋特斯拉车主小新“后悔”了,他的Model 3保费从订车时查询到的8000多元,如今涨至1.8万元!小新称:买“电车”原本就是想省下大笔“油钱”,现在有瞬间付诸东流的感觉。

记者留意到,随着2021年年底新能源汽车专属商业保险条款正式上线,新能源汽车正式进入专属车险时代。然而很多车主发现,续保时自己的保费贵了不少。对此,全国乘联会也专门发文指出,新能源车专属保险推出是好事,但不能让“新能源车买得起,用不起”。

新能源车专属险上线,要让“电车”买得起也“保得起”

调查:保费涨了过万元? “特蔚小理”“不省钱”了

不仅新车主发现保费贵了,续保的用户也有类似的发现。今年1月市民霍先生为名下Model Y续保时,被商业车险专员发来的报价吓了一跳:在前一年没出过险,可打7折的基础上,价格直接从首年的近6000元上涨到1.2万元,贵了约一倍。“虽然最后删改了部分险种,最终还是需要过万元。这增加的约6000元,若按每月500元油钱计算,也就是整整一年的油钱了。”霍先生认为,这让新能源汽车相对燃油车的使用成本优势瞬间弱化。

全媒体记者采访多位车主留意到,在新能源专属车险上线后,随着新能源汽车保险权益的增加,不少车主们所要缴纳保费涨幅明显。如备受关注的特斯拉保费,五款车型中有四款保费涨幅超过80%,仅车损险一项就涨超114%。“蔚小理”旗下根据各车型不同,保费同样涨幅在8%至37%不等。如为小鹏P7续保的周女士就发现其保费上涨了14%左右。

根据全媒体记者从各财险公司获得的商业车险报价,部分市场热销新能源车保费新旧对比明显,涨幅的“大头”集中在车损险——最重要的商业险种。

值得注意的是,新品牌大多只涨不跌,但也有部分保费持平甚至下跌的新能源车型,如比亚迪的秦、上汽荣威E50、Ei5等多款车型的总保费就在下降,以上都是因为有传统车企的老品牌“背书”。


部分车企回应

特斯拉:从2021年12月30日的统计来看,特斯拉车辆保费上涨幅度以全国平均看约在10%左右,比较受关注的高性能版车型保费,上涨幅度以全国平均看在20%以内(具体金额请以当地保司的报价为准)。

小鹏汽车:据各保司反馈的全国保费情况,小鹏汽车全线车型平均涨幅2.9%~18.2%不等(不同保司、不同地区、不同车型涨幅略有差异,具体金额请以当地保司的报价为准)。

新能源车专属险上线,要让“电车”买得起也“保得起”

分析:新能源车险为何涨幅这么大?

1、专属险更细,覆盖各环节

和传统燃油车车险相比,保险业内人士指出,专属车险设计更细了,初衷是覆盖新能源车各个使用环节的风险,确保车主使用新能源车出现问题时有社会保障的兜底。其中,值得注意的是,传统燃油汽车的三责险最高保额为1000万元,但新能源汽车的火灾事故限额有翻倍险,最高可以翻4倍,投保4千万元的保额。

全国乘联会秘书长崔东树认为:纯电动车型充电时出现问题的概率,比加油的燃油车概率更大,这是保费上涨的基础原因。首都经贸大学保险系副主任李文中表示,车险费率反映车辆的风险状况与市场供求,新能源车的风险和费率比燃油车高。

2、故障率和赔付率较高

太平洋保险公司负责车险业务的王女士告诉记者,新能源车的保单成本一向不低,维修费与出险率是主因,“当前新能源车赔付率普遍超过85%”。中国银保信数据显示,从2016年到去年上半年,新能源汽车整体出险频率高于非新能源汽车3.6%,家用车新能源汽车的出险率高于非新能源车9.3%,家用新能源车型的案均赔款高于非新能源汽车2.7%。

Model Y是2021年出险较高的车型,其理赔率甚至达到了1:1.4,“相当于收一元钱保费要赔1.4元,所以特斯拉车型保费涨价在情理当中”。王女士告诉记者,新能源汽车赔付率高,让行业面临较大亏损压力,就算是头部公司也只能勉强维持盈亏平衡。


3、零部件维修更换成本高

电池理赔一直是新能源车保险的痛点。广州易众汽车维修的售后主管梁先生告诉记者,当前新能源车企的电池都有专门供应商,而且无法维修,以旧换新又增加了更换成本。“使用磷酸铁锂电池的车型整体保费涨幅其实没有那么大。”

此外,电机的维修费用也不低,中国银保信数据显示,有4成的新能源汽车每年电机平均换件价格在0.7万元~1.4万元,部分汽车搭载的电机还不止一个。

“只换不修”的成本还体现在其他方面。如特斯拉、小鹏等新能源车采用压铸一体式车身,稍微撞坏一个地方,也不易钣金修复,只能换整个车架,导致出险后的赔付金额较其他车型更贵。梁先生表示,特斯拉的配件较贵,如Model 3与蔚来ES6的天窗玻璃可相差近4000元,这也是保费涨幅较高的原因。


4、新能源车险“一车一价”

太平洋保险的王女士表示,新能源私家车涉及保费的因素是多元化的,新能源车险定价需要“一车一价”,实际价格会随着市场环境、地区、车主自身情况和自主定价系数的变化而变化。“当年保费要缴多少,是根据历史数据的综合结果。不同品牌与车型的被保险车辆风险也存在一定差别,不同车辆的出险及违章的记录也不相同。”她表示,如上一年出过两次保险的车辆,在新一年费率肯定会上涨,最终保费也是更贵一些。

探讨:如何让新能源车“买得起也保得起”

“新能源车不能变成买得起,用不起。”全国乘联会近日针对保费上涨如是表态。如今新能源汽车正快速成为很多消费者的主要出行工具。据中汽协最新预测,去年全年新能源汽车销量将超过340万辆,同比增长1.5倍;今年中国新能源汽车销量预计将达到500万辆,占据汽车总销量的20%左右。

逐渐增加的新能源汽车保有量,也带来更庞大的保费规模。据中国汽车工程学会预测,到2030年,国内新能源汽车的保有量能达到8000万辆;同时,相关保费规模会高达4700亿元。在此情形之下,让新能源汽车车主享受到真正的“保费福利”,消除与传统燃油车的保费成本劣势,显得非常重要。

乘联会秘书长崔东树表示,在新能源车专属保险推出后,部分车主保费成本偏高,这等于让新能源车省下的油钱去交保险,导致新能源车似乎不划算,不利于新能源车推广。如何破解难题?业内也给出了建议。

1、承保数据应及时更新

崔东树指出,新能源车保费相对较高,也有历史数据积累少的缘故。特别是一些老旧车型出现故障的概率相对高,即使车型安全技术改进之后,“高安全低故障”的现象仍然存在。他建议,保险行业在新能源车中应该用更新的数据信息,用更短期的数据延展分析。

“随着专属保险产品的实践积累,新能源汽车的理赔会快速迭代升级,承保定价也会实现更精细化的管理,有望推动新能源车赔付率回归合理水平。”太平洋保险的王女士表示,在新能源专属车险推出前,新能源车与传统燃油车承保理赔事务缺乏精细化管理的规则,保险数据沉淀尚不充分,导致短期内部分新能源车保费较高。

2、鼓励车企“自营”保险业务

“适当鼓励整车企业建立自身的保险品种,拓展整车企业的保险业务,建立自己有数据支持的低保费保险体系。”全国乘联会近日发文指出,车险综合改革在保护消费者的同时还需要遵循“市场决定,监管引导”原则,发挥市场在车险资源配置中的决定性作用,健全市场化条款费率形成机制。

记者留意到,当前车企“自营”车险已有相关端倪。被“吐槽”保费高的特斯拉早有准备,在三年前就在加州推出了车险业务,并宣称保费价格比保险公司便宜30%。2020年8月份,特斯拉在国内也注册了保险业务相关公司。

此外,国内其他新能源车企也有相关意图,比亚迪曾在2018年计划推出“个性化定价保险服务”,同年7月份,小鹏汽车成立了小鹏汽车保险代理有限公司。作为最大的电池供应商,宁德时代也以持股30%的比例入股小康人寿,接着又跟中国人保财险签署战略合作框架协议。不过,车企入局车险行业所要面临的难题也数不胜数,要实现真正“自营”,还需要多方鼓励支持。

文、图、表/广州日报·新花城记者:邓莉广州日报·新花城编辑:麦晓颖

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